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住房公积金委托扣划还贷指南

1、什么是委托扣划住房公积金归还公积金贷款？
        委托扣划住房公积金归还公积金贷款（简称“委托扣划还贷”）是指公积金贷款借款人及配偶（均简称为委托人）委托武汉住房公积金管理中心（简称公积金中心）定期扣划本人的公积金账户资金，直接归还其公积金贷款。

2、委托扣划还贷业务的办理机构？
     武汉公积金中心所属分中心服务大厅或缴存提取银行受理网点。

3、委托扣划还贷办理对象？
        在公积金中心缴存住房公积金、并有公积金贷款且贷款本息尚未结清的借款人及配偶。

4、委托扣划还贷申请条件？
        （1）委托人的公积金账户为正常、封存或冻结状态（不包括进入集中托管的账户）；
        （2）借款人使用与贷款银行约定用于归还公积金贷款的银行储蓄还款账户成功扣划还款1次以上。

5、委托扣划还贷授权业务的办理程序？
        柜面办理：

（1）委托人就近到武汉公积金中心所属分中心服务大厅或缴存提取银行受理网点领取或登录武汉住房公积金网站(gjj.wuhan.gov.cn )下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》（简称《申请表》），据实填写相关信息；
        （2）委托人持《申请表》、本人身份证件到武汉公积金中心所属分中心服务大厅或缴存提取银行受理网点办理委托扣划还贷授权手续，签订《委托授权书》。

自助办理：

委托人通过武汉住房公积金网站（gjj.wuhan.gov.cn）、武汉公积金手机APP、武汉公积金微信公众号或支付宝生活号“武汉公积金”等服务渠道，注册登录武汉公积金个人网上业务平台自助办理。
        6、委托扣划还贷方式有哪几种？

公积金委托扣划还贷有三种方式：
        （1）逐月扣划还贷方式；
        （2）逐年扣划还贷（一次性提前还款）-降低月还款额方式；
        （3）逐年扣划还贷（一次性提前还款）-缩短贷款期限方式。
        借款人及配偶可以选择不同的委托扣划还贷方式进行扣划还贷。委托扣划还贷授权期间，委托人可以随时申请变更委托扣划还贷方式，变更后，原委托授权事项即终止失效。
       7、什么是逐月扣划还贷方式？

公积金中心于每月20日（遇节假日自动顺延至下个工作日），自动扣划委托人的公积金账户余额归还每月月供，月供未还清的，公积金中心于当月最后一个工作日补充扣划１次。逐月扣划还贷每月扣划2次。   

8、什么是逐年扣划还贷（一次性提前还款）－降低月还款额方式？
        公积金中心每年1次在委托人自行指定的时间自动扣划委托人的公积金账户余额，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款，逐年扣划还贷每年相同日期扣划1次。 提前部分还款后，借款人的贷款期限不变，每月月还款额（或月还本金）减少，且借款人仍需按照《借款合同》约定，履行按月归还公积金贷款的义务。      

9、什么是逐年扣划还贷（一次性提前还款）－缩短贷款期限方式？
        公积金中心每年1次在委托人自行指定的时间自动扣划委托人的公积金账户余额，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款，逐年扣划还贷每年相同日期扣划1次。 提前部分还款后，借款人的每月月还款额（或月还本金）不变，贷款期限缩短，且借款人仍需按照《借款合同》约定，履行按月归还公积金贷款的义务。

10、逐年缩短贷款期限和逐年降低月还款额方式有什么不同？
        逐年缩短贷款期限是指逐年扣划公积金提前部分还款后，每月月还款额（或月还本金）不变，贷款期限缩短；逐年降低月供是指逐年扣划公积金提前部分还款后，贷款期限不变，每月月还款额（或月还本金）减少。
        相同条件下（指同一时间归还相同金额），逐年缩短贷款期限方式比逐年降低月还款额方式更节省利息；但选择逐年降低月还款额方式会相应减少借款人后期的每月还款资金压力。
        11、委托人如何选择合适的委托扣划还贷方式？

委托人如想缓解每月还款资金压力，建议选择逐月扣划还贷方式；而对于每月还款资金不存在压力或压力较小且公积金账户上余额较多的借款人，建议选择逐年扣划（一次性提前还款）还贷方式，从经济角度考虑出发，逐年扣划（一次性提前还款）还贷方式会减少借款人贷款利息的支出。
       相同条件下（指同一时间归还相同金额），逐年缩短贷款期限方式比逐年降低月还款额方式更节省利息，但选择逐年降低月还款额方式会相应减少借款人后期的每月还款资金压力。
        委托人具体选择哪种方式要根据自己的实际偿还能力来决定。

12、逐年扣划还款后，借款人每月还需要归还公积金贷款月供吗？   

需要。逐年委托扣划还贷，相当于借款人在每年约定扣划日，使用公积金账户余额办理了一次提前部分归还或提前结清公积金贷款业务。因此，逐年扣划还贷后贷款未结清的，借款人仍需按照《借款合同》约定，履行按月归还公积金贷款的义务。

13、职工选择了“逐年委托扣划（一次性提前还款）”方式，在扣划还款成功后，职工如想继续用公积金账户余额归还每月月供，需要办理什么手续？什么时间可以办理？

逐年扣划还款成功后，职工如想继续使用公积金账户余额归还每月贷款本息的，需将逐年扣划变更为逐月扣划方式，才可执行按月扣划还贷；否则，公积金中心将每个月从借款人约定银行储蓄还款账户中扣划还款。

逐年扣划还款成功后，职工可随时（最早可办理时间为扣划还款成功的当天）通过武汉公积金个人网上服务平台办理“委托扣划授权变更”业务，将“逐年扣划”变更为“逐月扣划”，委托公积金中心按月扣划本人公积金账户余额归还每月贷款本息。职工也可持本人身份证件就近选择公积金缴存提取银行受理网点或公积金中心办事大厅柜面办理。 

14、职工公积金账户的约定扣划时间及扣划次数？借款人银行储蓄还款卡的扣款时间如何规定？
        逐月扣划的扣划时间由公积金中心统一规定，逐年扣划（一次性提前还款）的扣划时间由委托人自行指定。公积金中心只在约定扣划日（遇节假日自动顺延至下个工作日）对委托人的公积金账户执行扣划还贷，其他时间不予扣划。

逐月扣划还贷方式的扣划时间为每月20日（遇节假日自动顺延至下个工作日），借款人当月应还本息（含逾期本息）未还清的，公积金中心于当月最后一个工作日补充扣划１次。逐月扣划还贷每月扣划2次。
        逐年扣划（一次性提前还款）还贷方式的扣划时间为委托人自行指定的每年扣划日（遇节假日自动顺延至下个工作日），每年相同日期执行委托扣划还贷1次，直至贷款结清。逐年扣划还贷每年扣划1次。

借款人银行储蓄还款卡扣款每个工作日都会进行，即借款人当月应还本息（含逾期本息）未还清的，公积金中心会于每个工作日扣划1次借款人银行储蓄还款卡账户资金归还贷款，直到扣足为止。

15、职工公积金账户的约定保留金额是多少？
        委托人公积金账户的约定保留金额为100元，即委托人公积金账户余额超出100元的部分可用于委托扣划还贷，当委托人的公积金账户余额少于或等于100元时，将暂停执行该账户的委托扣划还贷。
      16、委托扣划还贷的扣款顺序？

委托扣划还贷执行日当天的扣款顺序依次为：借款人公积金账户、借款人配偶公积金账户、借款人银行储蓄还款账户。如委托人公积金账户扣划还贷金额已还清当月应还本息的，则当月不再对其银行储蓄还款账户进行扣划。
       17、委托扣划还贷资金的还款顺序？

委托扣划还贷资金的还款顺序依次为：罚息、逾期利息、逾期本金、本期利息、本期本金、提前还款。逾期本息按期次顺序归还。
      18、什么是委托扣划还贷授权变更？如何办理变更手续？

委托扣划还贷授权变更是指已签订《委托授权书》的委托人，申请对原《委托授权书》中的委托扣划还贷方式或逐年扣划日期等委托授权事项进行变更。委托人仅有权对本人签订的《委托授权书》或《委托授权变更书》提出变更申请。委托人办理变更后，原委托授权事项即终止失效，但变更前，公积金中心已按约履行委托扣划还贷的住房公积金不作调整和返还。
        （1）柜面办理。委托人持本人身份证件，就近选择武汉公积金中心所属分中心服务大厅或缴存提取银行受理网点办理委托扣划还贷授权变更手续，签订《委托授权变更书》。
        （2）自助办理。委托人通过武汉住房公积金网站（gjj.wuhan.gov.cn）、武汉公积金手机APP、武汉公积金微信公众号或支付宝生活号“武汉公积金”等服务渠道，注册登录武汉公积金个人网上业务平台自助办理。
        19、什么是委托扣划还贷授权终止？如何办理终止手续？

委托扣划还贷授权终止是指已签订《委托授权书》或《委托授权变更书》的委托人，申请终止执行委托扣划还贷。委托人仅有权对本人签订的《委托授权书》或《委托授权变更书》提出终止申请。委托人办理终止后，原委托授权事项即终止失效，但终止前，公积金中心已按约履行委托扣划还贷的住房公积金不作调整和返还。

（1）柜面办理。委托人持本人身份证件，就近选择武汉公积金中心所属分中心服务大厅或缴存提取银行受理网点办理委托扣划还贷授权终止手续，签订《委托授权终止书》。
        （2）自助办理。委托人通过武汉住房公积金网站（gjj.wuhan.gov.cn）、武汉公积金手机APP、武汉公积金微信公众号或支付宝生活号“武汉公积金”等服务渠道，注册登录武汉公积金个人网上业务平台自助办理。
        公积金贷款本息结清后，委托人的《委托授权书》或《委托授权变更书》自行终止失效，委托人应前往贷款银行办理贷款结清手续。

20、公积金贷款发放后，公积金中心是否能直接扣划职工或配偶的公积金账户余额用于归还公积金贷款？

不能。借款人或配偶如想使用公积金账户余额归还公积金贷款，需在使用借款人约定银行储蓄还款卡成功扣划还款一次后办理委托扣划还贷授权业务，主动授权公积金中心定期扣划本人的公积金账户余额归还公积金贷款。

21、为什么规定借款人的银行储蓄还款账户必须成功扣划还贷一次以后，才能办理委托扣划还贷手续？
        当委托人的公积金账户余额不足以偿还当月应还公积金贷款本息时，便可通过其银行储蓄还款账户的资金来弥补公积金账户的扣款不足，以确保全额归还当月应还贷款本息，避免产生贷款逾期。因此，银行储蓄还款账户作为委托扣划还款的备用账户，必须得到成功扣划的验证，这样才能保证其备用作用，以保护借款人的利益不受损害。

22、职工公积金账户在委托扣划执行日当天记账到位的住房公积金能否参与当天的委托扣划还贷？
        不能。因为委托扣划还贷的具体执行时间在委托扣划执行日所有前台业务开始之前，即当天的第一笔交易。因此，委托人公积金账户在委托扣划执行日当天汇补缴、异地转入记账到位的公积金不能参与到当天的委托扣划中。
       23、公积金委托扣划还贷期间，委托人的公积金账户转为封存（非集中托管）或者冻结状态时，委托扣划还贷能否继续执行？

委托扣划还贷执行期间，委托人的公积金账户转为封存（仅指封存在原单位账户下）或者冻结状态的，委托扣划继续执行，已进入集中托管的，委托扣划暂停执行。
        24、公积金委托扣划还贷期间，委托人与工作单位解除劳动关系，其公积金账户能否转入集中托管？

不能。职工公积金账户应暂时封存在原单位账户下，继续执行委托扣划，待公积金贷款结清后再按相关业务规定转入集中托管或办理销户提取手续。
     25、当借款人的婚姻状况发生变化时，其配偶应如何办理或终止委托扣划还贷？

（1）当借款人由未婚变为已婚或再婚后配偶信息发生变化时，其配偶的公积金账户余额可用于偿还公积金贷款。借款人及其配偶应持本人身份证件、结婚证，共同前往公积金中心申请变更贷款信息（如借款人不能亲自办理的，应出具同意其配偶办理信息变更的书面授权委托）。贷款信息变更后，配偶即可办理委托扣划还贷业务。
        （2）当借款人与配偶离异，其配偶需撤销其公积金委托扣划还贷授权的，由配偶持本人身份证件，就近选择公积金归集业务受托银行或公积金中心服务大厅办理委托扣划还贷授权终止手续。
        26、办理了公积金组合贷款的借款人及其配偶，在委托扣划还贷期间，能否提取公积金归还组合贷款中的商贷？

办理了首套房公积金组合贷款的借款人及配偶，不论其是否办理了委托扣划还贷业务，在正常还贷满６个月后，即可按照住房公积金提取业务相关规定，申请提取本人的住房公积金偿还公积金组合贷款中的个人住房商业贷款。
        办理了二套房公积金组合贷款的借款人及配偶，只能办理委托扣划还贷业务，授权公积金中心扣划本人的住房公积金偿还公积金贷款。
      27、公积金委托扣划还贷和现金还款的区别？

公积金委托扣划还贷是指公积金贷款借款人或配偶通过签订《委托扣划授权书》的方式，授权公积金中心定期扣划本人的公积金账户余额归还公积金贷款。

现金还款是指公积金贷款借款人使用现金或银行储蓄还款卡资金办理还款业务，职工可通过武汉公积金个人网上服务平台办理“现金自助还款”，也可通过贷款银行柜面办理“柜台还款”。

两项服务的区别：

公积金委托扣划还贷是使用职工公积金账户余额归还公积金贷款，除非职工主动终止授权或变更授权事项外，公积金中心将按照职工签订的委托授权事项约定，继续履行定期扣划职工公积金账户余额归还公积金贷款的职责，只到贷款结清。

现金还款是使用职工家庭可自由支配的自有资金归还公积金贷款，每次现金还款均由职工主动发起。

28、委托扣划还贷授权业务可由他人代办吗？
        可以。委托配偶、父母或子女代办的，需提供委托人和受托人身份证件、户口簿或结婚证或公安机关出具的户籍证明等可以证明委托人和受托人的关系材料；受托人非配偶、父母或子女的，需提供委托人和受托人身份证件、公证委托书。
       29、公积金贷款尚未结清的借款人或配偶死亡或被宣告死亡，其公积金账户的委托扣划还贷手续如何办理？

借款人或配偶死亡或被宣告死亡，公积金贷款未结清的，其公积金账户余额应优先用于偿还公积金贷款，公积金账户的委托扣划还贷授权业务由其合法财产继承人或受遗赠人办理，需提供以下资料：①职工死亡或被宣告死亡证明；②继承人或受遗赠人身份证件、结婚证或户口簿；③公证机关出具的公证书或人民法院裁定书；④继承人或受遗赠人为无（或限制）民事行为能力的人，由监护人凭身份证件及监护证明代办。
        30、委托人在授权期限内应当注意的问题？

（1）委托人在授权期限内应当关注本人的公积金缴存情况和公积金贷款还款情况是否正常，以免承担贷款逾期不良后果。
        （2）委托人应及时关注本人公积金账户余额是否充足，当公积金账户可扣划金额不足以偿还当月应还贷款本息，或公积金账户已被集中托管导致不能执行扣划时，委托人应于当月最后一个工作日前到贷款银行办理柜台还款或将应还款额存入与贷款银行约定的银行储蓄还款账户内，由贷款银行代扣偿还贷款本息，避免发生贷款逾期。
       31、公积金委托扣划还贷情况查询的途径？

委托人可通过以下渠道了解公积金委托扣划还贷情况：
        （1）登录武汉住房公积金网站gjj.wuhan.gov.cn查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；
        （2）下载“武汉住房公积金”手机APP、“鄂汇办”APP和“云端武汉·市民“APP查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；
        （3）关注“武汉住房公积金微信公众号”和“微信城市服务”查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；
        （4）通过“支付宝生活号”和“支付宝市民中心”查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；

（5）登录“湖北政务服务网”和“湖北省住房公积金网” 查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；
        （6）至公积金中心服务大厅或缴存银行申请开通短信告知服务及时掌握委托扣划还贷情况。
        （7）至公积金中心服务大厅查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账；
        （8）至贷款银行查询（打印）公积金贷款明细账，公积金委托扣划还贷在公积金贷款明细账中交易类别为公积金批扣；
        （9）至缴存提取银行查询（打印）公积金缴存明细账，公积金委托扣划还贷在公积金存款明细账中业务说明为委托支取还贷。
       （10）通过自助终端服务平台自助服务机查询公积金贷款明细账和公积金缴存明细账。