近年来，武汉铁路局职工在沿线购买异地商品房呈逐年增多之势，铁路职工异地住房公积金个人贷款的需求也不断增加。如何做到既支持铁路职工的基本住房贷款需求，又切实防范异地贷款风险，这对武汉住房公积金管理中心铁路分中心（以下简称铁路分中心）的管理能力和服务水平提出了更高的要求。

一、异地个人住房公积金贷款办理过程中遇到的难题

一是房地产开发项目备案核实难。

武汉铁路局管辖范围覆盖湖北全省和河南省部分城市，涉及十八个地级市。为从贷款源头防范风险，铁路分中心需要对沿线所有城市的公积金贷款楼盘进行项目备案，查看该项目是否“五证”齐全，是否合法合规；查看工程形象进度是否达到规定要求；查看项目是否用于办理了土地使用权抵押和在建工程抵押。目前铁路分中心核实楼盘备案信息的真实性主要通过各地房产管理部门的官网查询，但有时遇到沿线城市房产局官网信息更新不及时，或有些县级市出具规划资料不正规等情况，需要上门到规划、房产等多个部门逐一了解项目情况，许多城市的规划、房产管理部门一般不接受电话核实，直接影响到项目备案的效率。

二是房产抵押权证领取难。

武汉住房公积金个人贷款采取的是银行大委托模式，且必须以所购房产作抵押担保。铁路沿线很多城市房产管理部门明确要求贷款抵押权证须由抵押权人（受托银行）亲自领取，有些城市还要求抵押人（借款人）和抵押权人必须同时到场方可领取抵押权证。这在同城同地的情况下，各委办银行可以按公积金中心要求及时领取，但对于异地远程而言，由于公积金贷款的抵押权人为受托银行，而银行出于综合成本的考虑，无法保证每笔贷款的抵押权证都能做到异地及时领取，有的受托银行两个月左右才去领取一次，有的干脆将相关证件的领取和核实工作推诿给了铁路分中心，直接造成了抵押回证时间相对较长，影响办贷效率的提高。

三是抵押权证核实难。

对于部分城市房管部门允许抵押人（借款人）直接领取抵押权证的情况，受托银行以不能核实异地贷款抵押权证真实性为由，将核实责任推给铁路分中心。铁路职工只能将抵押权证送至铁路分中心，经分中心工作人员登记核实后，再送至受托银行。由于没有网上甄别等有效手段，分中心工作人员也只能凭经验来辨识抵押权证的真伪，造成抵押权证核实难。

以上这些问题，都是对铁路分中心贷款管理水平和服务能力的考验。

二、取得的成效

为了落实异地贷款抵押到位，进一步防范贷款风险，自2014年下半年起，铁路分中心工作人员先后到信阳、襄阳、驻马店等9个城市和地区的房产管理部门进行调研交流，并与之建立了信息查询通道，实现了铁路沿线楼盘项目、贷款抵押权证、房屋产权登记等贷款信息的快速核实，有效地防范了贷款风险，优化了贷款流程，提升办贷效率。

1．拓宽沿线商品房备案项目核实渠道，提高放贷审批效率。

建立了查询通道的城市，铁路分中心可通过电话、电子邮件、微信等方式，直接向当地房产部门核实楼盘备案信息，极大地提高了贷款楼盘备案信息的准确性和工作效率。目前通过该查询渠道，铁路分中心已经累计核实异地楼盘备案信息17笔，有效地缩短了贷款职工整体办贷时间。

2．掌握各地房产管理部门贷款抵押政策，理顺抵押权证回证方式。

铁路分中心通过上门到铁路沿线房产局沟通交流，与各房产管理部门协商达成共识，直接由抵押人领取抵押权证。还有一些城市如孝感房产局，按照当地公积金贷款政策，要求公积金个人贷款抵押权证上的抵押权人必须为公积金中心，对此，铁路分中心主动把武汉公积金的贷款管理模式向对方阐释说明，经充分交流山已就该问题达成共识，今后铁路分中心贷款抵押将不受影响，按正常流程办理。

3．落实贷款抵押权证核实机制，进一步防范贷款风险。

建立查询渠道后，铁路分中心已开始向建立了渠道的城市房管部门出具《房屋预告登记证》、《房屋他项权证》等贷款抵押权证进行即时核实，请沿线房管部门予以确认，以确保抵押信息准确无误，抵押房产真实有效。例如荆门市房产局，在抵押人领取了抵押权证的同时，会主动向铁路分中心发送短信通知，既证实了抵押权证的真实性又落实了抵押权。目前，铁路分中心已经累计核查抵押权证23笔，均未发现虚假贷款，风险控制良好。

下一步，武汉住房公积金管理中心铁路分中心将进一步加强同铁路沿线房产局的交流沟通，力争逐步打通武汉铁路局沿线十八个地级市的房产查询渠道，不断优化铁路沿线异地商品房贷款流程，加强风险防范能力，为公积金缴存职工提供更优质高效的服务。